金九銀十的消費旺季往往也是商家牟足了力氣促銷的高峰期，再加上旅游、聚會等消費支出，在節后，很多持卡人會發現自己多了一筆大額信用卡賬單。近年來，信用卡代還生意逐漸走俏，多家以代還業務為主的機構甚至成功上市，但你知道嗎？信用卡代償平臺也有很多坑……
嚴防“低費率”陷阱
所謂信用卡代償其實就是當信用卡持卡人償還發卡銀行信用卡賬單時，由信用卡代償平臺給持卡人提供一筆短期借款，讓持卡人先償還信用卡所欠款項，之后再分期償還平臺借款，本質上是提供信貸產品。
分期費率往往是持卡人選擇還款方式或平臺時最先考慮的因素，因此也有很多信用卡代還機構以此來招攬客戶。信用卡代還平臺“還唄”就表示，信用較好的客戶分期之后的最低費率可達到0.5%每期，這一水平較很多銀行都具有誘惑性。
以“還唄”為例，假設本月賬單金額為1萬元，以某銀行賬單分期12期計算，對應每期手續費費率為0.67%，那么用戶需要支付每期手續費67元，每期還款總額為900.33元；而使用“還唄”還款，同樣1萬元分12期償還，根據其提供的最低費率0.5%，每月總還款金額為883.33元。
不過，記者調查發現，信用卡代償平臺通常是以個人信用作為評判依據，浮動差異很大，在實際申請時，申請人能否得到這一費率難以保障，根據記者的調查，多家平臺的年化手續費在10%以上。國慶節前，記者嘗試申請騰訊微樂分進行信用卡代還業務，騰訊微樂分給出了4000元額度，費用0.05%每天，折合年化費率達18%。
信用卡代還業務的實際收益，我們從擬上市或已經上市的、從事代還業務的平臺業績報表中可以有個更為直觀的了解。以近日赴美上市的小贏科技平臺為例，從2018年上半年來看，小贏科技公司旗下小贏卡貸和小贏精英貸產品的年化費率浮動范圍分別為9.98%-36.00%和11.47%-21.61%。
9月29日向美國證券交易委員會（SEC）正式遞交了首次公開招股（IPO）上市申請文件的薩摩耶金服，據其招股書顯示，該公司信用卡余額代償業務的借貸金額在3000到30000元人民幣區間內，年化費率從10.04%到24.00%（IRR口徑）不等。2017年全年和2018年上半年的加權平均年化費率分別為15.1%和15.5%。
據國家互聯網金融風險分析技術平臺監測的數據顯示，代償平臺用戶還款周期為1周至24個月不等，月利率為0.55%－1%，部分還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%－3%手續費。
分析人士指出，銀行時常會推出優惠活動，如暑期分期優惠、免息、免收手續費等，但是代還平臺的最低利率卻并非所有申請人都能獲取。與代還平臺相比，銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢。我愛卡網主編董崢直言，國外一些中小銀行為了吸引用戶，用較低的利率幫助用戶進行債務轉移而提出代償的概念，是一項非常標準的業務，通過此業務降低用戶的還款成本。而我國各大代還平臺其實更多是使用“信用卡代還”的噱頭，本質核心就是小貸業務，如果去掉“信用卡代還”標簽，和網貸機構沒有區別。
罰息手續費需警惕
除了分期費用，更值得用戶警惕的還有高昂的違約金和罰息。北京商報記者在調查中發現，“還唄”規定，如果用戶逾期，會一次性收取本期還款金額5%的違約金，而且從最后還款日起每日收本期還款金額0.1%的逾期罰息，逾期情況也會上報至央行征信中心。
騰訊微樂分規定，會在逾期之日起，在約定利率基礎上加收50%的逾期利息。未按約定用途使用貸款的，貸款人有權在約定利率基礎上加收100%的罰息。
薩摩耶金服旗下的信用卡代償平臺“省唄”也明確表示，如果發生逾期將上傳逾期行為至央行征信系統，另外一次性收取未還本金5%的滯納金，同時從最后還款日起每日計收未還本金0.1%的逾期罰息。
此外，維信金科的卡卡貸規定，在平臺協助用戶提交的借款申請通過貸款人審批后，基于平臺提供的相關服務，平臺有權向用戶收取相關費用。具體來看，維信卡卡貸規定，客戶逾期后，平臺可以解除合同，客戶需要在三天內還清所有沒還的款項（包括到期的和未到期的），同時還要償還所有借款金額30%的違約金。
融360信用卡分析師邱苗認為，雖然很多平臺宣稱費率比信用卡分期劃算，但是這些低費率并非人人都能享受，事實上大部分的代還產品費率跟銀行信用卡分期差不多甚至更高。
個人信息亟待保護
事實上，隨著信用卡授信總額以及應償信貸余額的上升，越來越多的平臺層出不窮搶食這塊“蛋糕”。談及信用卡代償平臺火爆的原因，中南財經政法大學金融協創中心研究員李虹含認為，信用卡代償平臺延長了信用卡的還款期限，在一定程度上緩解了借款人的用資壓力。隨著消費升級以及居民消費水平的不斷提高，此類平臺會獲得更大的發展。
但記者使用部分信用卡代償平臺發現，申請信用卡代償業務需要填寫非常詳細的資料，除了主動填寫的手機號、身份證號碼、信用卡賬號等資料外，社保賬號、公積金賬號、手機通訊錄甚至通話詳單也會被授權給平臺進行查詢。例如，維信卡卡貸規定，用戶在注冊時會授權平臺方、貸款方、貸款服務方（若有）、貸款擔保方（若有）獲取用戶手機營業廳中記載的電話通訊詳單及/或通過用戶手機獲取用戶手機通訊錄，并同意平臺方、貸款方、貸款服務方（若有）、貸款擔保方（若有）基于提供貸款審查及貸后服務的需要通過電話、短信聯絡用戶手機通話詳單和通訊錄里的聯系人，用戶保證已將聯系信息的提供和使用明確告知該聯系人，告知內容不限于貸款權利人主動聯絡的可能性，并已取得其同意。另外，在申請注冊時，用戶也會默認同意提供平臺要求的互聯網賬號，并授權平臺方和委托的第三方驗證賬戶并獲取相關賬戶內記載的所有信息。相關賬號包括但不限于個人住房公積金賬號、個人社保賬號、手機營業廳賬號和個人征信賬號。若用戶擬通過維信卡卡貸申請借款，則用戶同時授權平臺可將互聯網信息提交至平臺方、貸款方、貸款服務方（若有）、貸款擔保方（若有），用戶審核用戶借款和擔保（如有）申請；進行貸后、擔保后（如有）的風險管理。
騰訊微樂分在注冊時，除了需要用戶同意財付通小貸查詢央行征信記錄，還需用戶同意相關用戶協議，包括個人信息使用授權書、個人征信授權書、騰訊征信授權書等。
此外，以會員制吸引用戶的代還App也不在少數，例如，安卓App商城中，一家名為“小黑魚—會員消費平臺”的軟件引起了記者注意，在評論區，該軟件獲得了近1200個評價，評分為4.3分。其中部分評價都表示該平臺門檻較低，審核速度快，但也有一些評價表示，該軟件是騙資料開會員的。記者注冊后發現，在“小黑魚—會員消費平臺”首頁明確標注，開通黑金會員才能發起借款，黑金會員分為半年卡、年卡和五年卡，金額為199元—999元不等。注冊成黑金會員后可享受8.8%投資加息等優惠活動。在代還信用卡方面，持卡人如果想申請，需要完成身份驗證、人像識別、個人信息認證等步驟。一位不愿具名的業內人士分析認為，如果這些代償平臺在獲得申請人手機驗證碼后，通過其他渠道倒賣客戶信息，極有引起信用卡盜刷或將個人信息用于其他非法渠道。
邱苗進一步指出，信用卡代償只是一種應急的選擇，需要謹慎使用。建議持卡人樹立正確消費觀，根據自己實際情況理性消費；要選擇較大的第三方代償機構，不要存在僥幸心理貪小便宜；不要掉入騙局，對于那些先付各種手續費等費用的行為要警惕，不要事先支付任何費用；要計算好費率，對于超過正常信用卡分期費率的，可以直接信用卡分期或者先最低還款，下個月全額還掉剩余款項。
50010302002461號