近來許多銀行力推信用卡現(xiàn)金分期，那它是為消費(fèi)者省錢還是“羊毛出在羊身上”呢？小編現(xiàn)在介紹一下。
只需一個電話，銀行就會把你信用卡的額度轉(zhuǎn)為現(xiàn)金打進(jìn)你的借記卡，而你只要分期付款即可。日前，多家銀行紛紛推出現(xiàn)金分期。但是，有業(yè)內(nèi)人士指出，低回傭時代，銀行為鼓勵分期而推出現(xiàn)金分期，但是資金流向難監(jiān)控，屬于模糊地帶，有打擦邊球嫌疑。
案例
1萬元現(xiàn)金分期半年
手續(xù)費(fèi)約為年息9%
李小姐最近接連收到多家銀行信用卡中心的電話，均稱信用卡可以提現(xiàn)，然后分期付款，而且是免息的。李小姐選了其中一家股份制銀行，客服人員說可以提現(xiàn)1萬元，而且當(dāng)天就將資金打到了李小姐的另一家銀行的借記卡。
“沒想到既不用提供抵押，也不用走審批流程，一個電話就能搞掂貸款，確實很便捷。”李小姐告訴記者，雖然號稱免息，但手續(xù)費(fèi)并不便宜。
“我不大會算賬，申請后晚上回家和老公一講，才知道銀行收取的手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于年息9%，比銀行的半年期貸款利率約6%高了不少。而且，隨著還款的進(jìn)行，所占用的資金是逐月遞減的，實際使用的資金數(shù)額在不斷降低，這與一般的貸款也是有很大差別的。”李小姐介紹說，1萬元的信用卡現(xiàn)金分期，分6個月，每個月分期付給銀行1600多元，另加75元的手續(xù)費(fèi)。
近期，多家銀行紛紛力推信用卡現(xiàn)金分期，免擔(dān)保免抵押，也無須提供申請材料，審批神速，多家銀行當(dāng)天申請當(dāng)天到賬，申請轉(zhuǎn)入資金的借記卡也不局限于申請銀行。
分期額度可高于消費(fèi)額度
有業(yè)內(nèi)人士坦言，去年我國實施銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率新標(biāo)準(zhǔn)，商戶刷卡費(fèi)率總體下調(diào)幅度達(dá)23%至24%。這對于銀行來說是不少的損失。
“低回傭時代，銀行信用卡要盈利，除了鼓勵多刷卡，還要進(jìn)行模式創(chuàng)新，鼓勵持卡者分期以賺取手續(xù)費(fèi)，除了賬單分期，還有現(xiàn)金分期。”該人士表示，信用卡現(xiàn)金分期的本質(zhì)是依托信用卡的信用貸款，且貸款審批速度要比普通消費(fèi)貸款快，符合目前小額貸款需求者的需求，因此開展得也十分紅火。
記者了解到，大部分銀行分期金額最低為2000元，最高不超過5萬元。不過，中信等銀行則表示，現(xiàn)金分期發(fā)放貸款沒有上限。
多家銀行的信用卡現(xiàn)金分期的額度可以高于信用卡的消費(fèi)額度，廣發(fā)銀行、招商銀行等銀行的客服人員均表示，在綜合評估持卡人的信息后，銀行會根據(jù)持卡人的現(xiàn)金需求重新進(jìn)行評定，即便是2萬元的信用額度，也可能獲得5萬元的信用卡現(xiàn)金分期額度。前述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，已有銀行累積最高申請金額可達(dá)30萬元。
現(xiàn)金分期與套現(xiàn)區(qū)別模糊
前述李小姐認(rèn)為，銀行推這個業(yè)務(wù)，很方便，但是她并不能理解銀行這一業(yè)務(wù)和當(dāng)前明文禁止的套現(xiàn)有什么區(qū)別。
“當(dāng)時，客服人員致電我的時候，提到這筆貸款必須用于消費(fèi)，但錢打進(jìn)我的借記卡后，對于我的資金怎么用，銀行沒有任何回訪。”李小姐認(rèn)為，銀行根本難以監(jiān)控資金流向，只是鼓勵貸款而已，而且是高息放貸。
記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行在官網(wǎng)或者官微上，對于現(xiàn)金分期的介紹都有明確資金用途，簡單來說，不得用于購房、股票、期貨等投資，只能用于日常消費(fèi)。不止一家銀行還要求客戶必須保留消費(fèi)憑證，以備銀行隨時查證。
某銀行信用卡中心相關(guān)人士也告訴記者，實際操作中，各家銀行從技術(shù)層面很難監(jiān)控資金流向，提現(xiàn)出來的錢到底去哪兒了，銀行也未必清楚。銀行對此也只能睜一只眼閉一只眼。
“現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)確實屬于模糊地帶，有打擦邊球嫌疑。”該人士還告訴記者，因此，銀行推此項業(yè)務(wù)不敢大做宣傳，一般都是電話通知為主，就怕太張揚(yáng)哪一天被監(jiān)管叫停。
現(xiàn)金分期相當(dāng)于高息貸款
前述信用卡中心相關(guān)人士告訴記者，盡量不要輕易申請現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，在申請信用卡現(xiàn)金分期前衡量一下自己是否確實需要。“雖然各家銀行推此項業(yè)務(wù)都號稱免利息，但是收取的手續(xù)費(fèi)并不低， 年資金成本一般在9%左右，可以說是高息貸款了。”該人士稱。
該人士特別提醒，現(xiàn)金分期的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)會高于同期賬單分期手續(xù)費(fèi)率。因此盡量選擇刷卡消費(fèi)，然后賬單分期。
以建行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例，賬單分期總的手續(xù)費(fèi)率為2.25%（3期）、4.2%（6期）、7.2%（12期），而對應(yīng)的現(xiàn)金分期收取的手續(xù)費(fèi)為2.4%（3期）、4.2%（6期）、7.8%（12期）。通常1期為1個月。
不過，與信用卡ATM機(jī)取現(xiàn)對比，現(xiàn)金分期還是很有優(yōu)勢。一般，直接取現(xiàn)限制每日每卡透支取現(xiàn)限額2000元，透支取現(xiàn)額度通常不能超過可用額度的50%。另外透支取現(xiàn)將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)和利息，手續(xù)費(fèi)0.5%收取，最低2元，最高50元，并且取現(xiàn)部分不享受免息期，按日利息萬分之五計息。
記者發(fā)現(xiàn)，不同銀行收取的手續(xù)費(fèi)率不同，從多家銀行公布的利率看來，分期收取手續(xù)費(fèi)的銀行中，最便宜的是郵儲銀行，每期費(fèi)率僅0.6%，最貴的為民生銀行，收取0.9%的手續(xù)費(fèi)。因此，如果手頭有多張信用卡，建議價比三家。
50010302002461號