信用卡還款易產生的十大誤區

　　信用卡還款易產生的十大誤區

　　誤區一：信用卡自動扣款日=最后還款日

　　案例：肖先生是某全國性商業銀行的用戶，擁有其借記卡及信用卡，并辦理了關聯自動還款的業務。上個月，肖先生在最后還款日發現，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網上銀行從其他銀行卡轉賬至借記卡。肖先生心想還款應該沒問題了，哪知這個月的賬單顯示，上個月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　把借記卡與信用卡綁定自動關聯還款并非就能高枕無憂。各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間并不一致，有的甚至會“暗地里”提前幾天，有的會提前幾小時，不知情的用戶因此紛紛“挨罰”。

　　某全國性商業銀行：最后還款日下午5時劃賬

　　某銀行網站有這樣的信息：關聯自動還款業務要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時，則會將賬戶余額扣至“0”元，其余部分不再另行補扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。而肖先生明明在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，為何還未能成功足額還款呢？

　　據該行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關聯賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。

　　客服稱，如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結算的最后時點是當天24時，但若是關聯自動還款的話，由于系統結算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，但由于超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

　　某股份制商業銀行

　　另一家股份制商業銀行信用卡中心客服表示，由于“銀行系統進行批處理的時間不一定”，信用卡自動還款的劃賬時間也就難以預測，而在最后還款日當天存入借記卡肯定會還款不成功的。

　　客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

　　這意味著，對于使用自動還款服務的客戶來說，銀行實際上已經“偷偷地”將最后還款日提前了2天至3天，而客戶并未被明確告知，因此紛紛“挨罰”。

　　更糟糕的是，按照該股份制銀行的規定，如果信用卡自動還款的關聯賬戶中現金不夠，就會出現分文未還的記錄。客服稱，即使是差1分錢，也不會扣款，只有關聯賬戶中有足額資金，才會實現成功扣款。

　　此外，某國有商業大銀行的客服也表示，在設置自動還款時，雖然劃賬時間也可進行約定，但在約定當天存入仍然可能導致還款不成功，用戶最好在約定時間的前一天保證關聯賬戶中有足額資金。

　　誤區二：“最低還款”不影響信用額度

　　朋友阿立很早以前就申辦了信用卡，可直到現在，他的透支額度還是可憐的3000元，這點透支額度經常讓阿立將卡刷爆，雖然他主動跟銀行申請了多次，可信用額度就是不見調高，粗心的阿立也始終沒有追問為什么。

　　就在上個月，阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發現一些問題，導致阿立不能享受優惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。

　　究竟有什么問題？是不是因為阿立夫婦名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面積只有40多平方米，按規定這次買房屬于改善型自住購房，完全有資格享受7折優惠購房利率啊！信貸經理跟阿立解釋，問題其實并非出自這里，而是他的信用卡消費記錄。

　　“我每個月都按時還款的呀？怎么會有問題，是不是搞錯了？”阿立很驚訝。銀行信貸經理接著解釋，消費記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到阿立的個人資信，但每個月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經不是一個小數目了。

　　“這個你們倒放心，我肯定會還清的”，阿立不以為然。但是信貸經理卻很嚴肅，根本沒通融余地，直接告訴阿立，像他這種選擇“最低還款額”的持卡人，銀行一般會認為他們的還款能力較差，想要申請金額較大的商業房貸，難度就更大了。

　　最后阿立沒辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時他才弄明白，為什么刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來他選擇的是“最低還款”方式。

　　“‘最低還款額’難道不是銀行（資訊論壇產品）定下的還款方式嗎？持卡人選這種還款方式難道有錯嗎？”阿立質疑。他覺得，銀行單憑“最低還款”的還款方式，來判斷一個人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什么銀行還要設立這樣的還款方式讓持卡人來選呢？

　　“銀行不是總說，像我這樣每年都給他們貢獻很多利息收入的持卡人，是他們的優質客戶嗎？”他感覺自己好像掉進了銀行的“圈套”。

　　誤區三：簽名卡被盜刷可以不還款

　　一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔這筆盜刷資金的風險。事實并非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔風險。這與銀行當初的宣傳相悖的結論，遭到持卡人的質疑。簽名卡被盜刷也要還款

　　杭州上城法院日前審理的案件引起持卡人的注意。朱先生發現，信用卡賬單中3筆交易并非自己消費，他拒付這3筆錢，卻發現銀行因此將自己列入征信記錄黑名單。一氣之下他將銀行告上法庭。經調解，朱先生同意先償還4939元欠款，銀行不追加滯納金和罰息，并幫他申請取消不良信用記錄。其余由朱先生與商家協商解決。代理人認為，商家只能行使表面檢查的義務，況且也沒證據可證明，該消費是否是原告授權消費。

　　該案結果使信用卡消費安全問題再次遭到質疑。前些年不少市民擔心，信用卡憑簽名消費易被盜刷，但支持憑簽名消費的銀行在宣傳推廣時，給人感覺是：憑密碼若在掛失前被盜刷，持卡人風險自擔;而選擇憑簽名消費的卡被盜刷，如能證明不是持卡人本人簽名的，則由銀行或商戶負責賠償。但事實并非如此，通過此案結果及記者調查發現，對于憑簽名消費的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數銀行都表示，銀行只負責協助持卡人跟商戶協商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔。